Як підтягнути кредитну історію?

Вся історія кредитування окремо взятого громадянина зберігається в Бюро кредитних історій. Зіпсувати історію дуже просто, достатньо відступити від умов кредитного договору. Але виправити свій рейтинг не так просто. Розповімо про способи підняти свій кредитний рейтинг.

Для того щоб фінансові установи без зайвих проблем схвалили заявку на оформлення позики, потрібно мати хорошу кредитну історію (КІ). Вся інформація про людину, яка бере позикові кошти, і про те, чи справно вона вносить обов’язкові платежі, зберігається в Бюро кредитних історій (БКІ).

УВАГА! Загальновідомий факт, що громадяни з поганою КІ при наступному зверненні до банку можуть зіткнутися з відмовою кредитора.

Кредитною історією прийнято називати відомості про позичальника, які допомагають фінансовій організації прийняти рішення про видачу позики.

Як з’являється кредитна історія?

Інформацію про громадянина формують всі фінансові установи, з якими він будь-коли мав справу. БКІ приймає відомості відразу ж, як тільки людина оформила перший у своєму житті кредит. Враховується будь-який з наступних видів позики:

На території України широку популярність одержало «Українське бюро кредитних історій». Тому, навіть якщо ви вирішите оформити позику в іншому банку, він звернеться за інформацією про попередні позики до УБКІ.

Види кредитних історій

1. Позитивна. Вона з’являється, якщо позичальник своєчасно вносив обов’язкові щомісячні платежі, не допускав прострочень, а також не порушував інші умови угоди.
2. Негативна. Така історія складається з причини безвідповідального ставлення до позикових коштів. Громадянин неодноразово порушував термін внесення платежів або зовсім не вносив їх. Крім усього, він порушував інші умови договору з банком.
3. Чиста. Якщо людина жодного разу не зверталася до банку або МФО й не користувався позиковими коштами.

Яка інформація про громадянина зображена в КІ?

БКІ збирає персональні та кредитні дані про позичальника. Саме ці відомості створюють повну картину про благонадійність особи, яка бажає взяти гроші в борг.

Серед особистих даних БКІ зберігає:

• П. I. Б.;
• дату народження;
• ідентифікаційний код;
• місце реєстрації та фактичного проживання;
• відомості про місце роботи.

Кредитна інформація містить дані про погашені та активні позики, а саме:

• дату надання;
• дату погашення;
• розмір боргу;
• залишок платежу;
• історію внесення платежів або наявність прострочень.

Як можна зіпсувати КІ?

Бувають ситуації, коли позичальник ненавмисно псує свій рейтинг. Це трапляється навіть тоді, коли громадянин справно дотримується вимог банківської угоди. Особа може не звертатися до банку й не оформляти позику взагалі, а її історія псується. Чому ж так відбувається? Залишитися з поганим кредитом можна в наступних випадках:

• фінансова організація виявилася ненадійною;
• зловмисники скористалися вашими персональними даними в цілях оформлення позики;
• некоректні умови кредитного договору, інформація не відповідала дійсності, наявність застережень і приміток, прописаних дрібним шрифтом та ін.

Якщо у вас є підозри в тому, що вашими даними хтось скористався в корисливих цілях, негайно повідомте про це в правоохоронні органи або зверніться з позовною заявою до суду.

У тому випадку, коли ви знаєте справжню причину свого потрапляння до чорного списку боржників і треті особи тут зовсім ні при чому, варто спробувати розв’язати проблему своїми силами.

БКІ не видаляє інформацію про позичальників. Однак не все так погано й підтягнути свій рейтинг можна. Для цього достатньо звернутися до будь-якої фінансової організації та оформити позику. Банки неохоче схвалюють кредити боржникам, а ось МФО, навпаки, ставляться до своїх клієнтів лояльно.

Як реабілітувати свій рейтинг?

Перш ніж приступити до дій, слід уважно ознайомитися зі своєю історією кредитування. Вона доступна на офіційному сайті УБКІ. З мобільного телефону можна дізнатися свій персональний рейтинг за допомогою додатка «Кредитна історія», а також за допомогою інтернет-банкінгу «ПриватБанку».

ВАЖЛИВО! На виправлення зіпсованої КІ потрібно витратити багато часу.

Її не видаляють, проте більшість банків запитують у БКІ відомості про позичальника за певний часовий проміжок. Це можуть бути останні кілька років. Тому якщо ви відповідально підійшли до розв’язання даного питання, справно погашаєте заборгованість і строго дотримуєтесь умов кредитної угоди, шанс того, що банк прийме позитивне рішення — збільшується.

Виправити свій кредитний рейтинг

Як вже було сказано, інформація про взаємини між фінансовими організаціями та окремо взятим громадянином має тривалий термін зберігання. Щоб реабілітувати свою історію, буде потрібно:

• Закрити всі свої борги перед фінансовою організацією. Підійдіть до цієї процедури з максимальною серйозністю.
• Своєчасно сплачуйте всі активні рахунки, борги за кредитними картками, а також вчасно вносьте платежі за товарами, придбаними в розстрочку.
• Скористайтеся послугою реструктуризації боргу, вона передбачає можливість розплатитися з кредитом частинами.
• Оформіть позику у МФО. Вони висувають лояльні вимоги до позичальника й не вимагають додаткових довідок від роботодавця.

Протягом 10 років УБКІ зберігає всі відомості про позичальника. Якщо клієнт в ході особистої перевірки виявив неправдиву інформацію щодо себе, він повинен негайно звернутися до бюро. БКІ нададуть спеціальний бланк, після заповнення якого уповноважені особи починають процедуру перевірки даних.

Чи підлягає КІ перегляду?

Так, підлягає. Громадянин повинен логічно та послідовно викласти свої вимоги, а потім направити особисту заяву за допомогою поштового відправлення до Бюро. Кредитор вносить корективи, якщо інформація була помилковою. Якщо помилку банку не виявлено, позичальник має всі підстави залишити свій коментар з приводу предмета спору.

Як бути, якщо кредитна історія зіпсована?

Швидкий доступ до кредитування в умовах зниження доходів у населення вважається запорукою фінансової стабільності сім’ї. Позитивна кредитна історія підвищує шанси на отримання позикових коштів в банку і МФО, а ряд страхових компаній можуть запропонувати навіть поліс на вигідних умовах. Але через прострочення в минулому громадяни України отримують відмови не тільки в оформленні іпотеки і кредиту готівкою, а й стикаються з проблемами при працевлаштуванні. Раніше ми писали вже про кредитну історію «Чому Вам потрібна кредитна історія?» У цій статті ми підкажемо, як виправити кредитну історію.

Що псує кредитну історію?

Згідно із законом кредитні компанії повинні передавати в БКІ інформацію про своїх клієнтів протягом 5 робочих днів. Якщо Ви погасили іпотеку в понеділок, то банк повинен відзвітувати про це в Бюро до п’ятниці включно. Хоча дані про закриті позики зберігаються в досьє 10 років, більш пильно МФО і банки звертають увагу на фінансову активність за останні пару років. Тому намагайтеся виправити кредитну історію як раз за цей період.

На якість кредитної історії впливають:

Якщо позичальник запізнився з погашенням боргу на 1 день, то ця інформація потрапить в його досьє. Але тут свої нюанси. Коли людина систематично спізнюється з оплатою, то це проблема, але якщо він пропустив платіж через помилки операційного співробітника банку або незнання термінів банківських переказів, то це інша справа. У будь-якому випадку доведеться займатися відновленням кредитної історії, просто в останньому прикладі позичальникові це зробити буде простіше.

Займатися зміною кредитної історії доводиться часто через неуважність співробітників фінансової установи. Банк може відправити в Бюро невірні дані про закриття або погашенні боргу, переплутати інформацію у людей з однаковим прізвищем, ім’ям, тоді кредити записують на іншу людину. У такій ситуації знадобиться коригування кредитної історії.

Може з’явитися зіпсована кредитна історія ще й тому, що в один день в базі даних БКІ може двічі виникнути запис по кредиту. Причина – технічний збій, людський фактор. У підсумку на одному позичальнику числиться відразу два кредити замість одного.

Кожен запит на отримання кредиту передається в БКІ. Якщо їх фіксується велика кількість, то банк відмовить у видачі кредиту. На практиці, якщо у вас зіпсована кредитна історія з цієї причини, то Ви співпрацювали з брокером. Посередник в отриманні кредиту отримав Вашу заявку на кредитування, а після направив її в різні банки, щоб отримати комісійні при позитивному рішенні. Деякі кредитори вважають таку поведінку клієнта спробою отримати якомога більше позик в один день, щоб їх потім не платити, оголосивши себе банкрутом.

При кожному запиті на кредит слід вказувати номер телефону, свої паспортні дані. Якщо у людини часто змінюється особиста інформація, то кредитори зроблять висновок, що позичальник намагається щось приховати, а в майбутньому, якщо будуть прострочення, то його буде важче знайти. Постійне оновлення досьє призводить до зміни кредитної історії в погану сторону.

Такі кредити не викликають довіри у банків, так як вони здебільшого – проблемні для МФО. І якщо позичальник часто користується ними, значить не може планувати свій сімейний бюджет. Безпосередньо така особливість не зіпсує кредитну історію, але кредитори зроблять для себе висновки.

Фінансовий і солідарний поручителі – обидва несуть разом з головним позичальником відповідальність за погашення боргу. Якщо платник не має коштів на оплату заборгованості, то банки можуть звернутися до поручителя. І це не тільки може змінити кредитну історію, у поручителя з’являться нові зобов’язання по поверненню чужого позики.

Інформація про судові дебати між кредиторами і позичальниками теж потрапляє в досьє Бюро. При оформленні нового кредиту установи просто відмовлять у фінансуванні.

До особової справи БКІ потрапляють дані не тільки про непогашені борги за кредитними договорами, але і суми заборгованості по аліментам, штрафах, неоплачених рахунках операторів стільникового та інтернет-зв’язку.

Спочатку потрібно розібратися з вищевказаними проблемами, а після відновлювати свою кредитну історію.

Способи виправлення кредитної історії

Перед тим як виправляти зіпсовану кредитну історію, краще пошукайте причину погіршення свого рейтингу. І вже після цього робіть якісь дії. Зробити це можна через БКІ, подавши туди запит (раз на рік – безкоштовно). Отже, нижче розповімо, як швидко виправити кредитну історію.

Погашення діючого кредиту

Прострочені платежі по кредиту не підуть самі з досьє Бюро, але їх можна перекрити внесеними оплатами. Це дозволить виправити історію кредиту. Бажано запросити у фінансової установи довідку про повне закриття заборгованості.

Рефінансування кредиту

Це теж простий спосіб виправлення поганої кредитної історії, коли можна подати заяву в інший банк, щоб вони видали новий кредит для закриття старого на більш вигідних умовах. Так працює наша компанія ReCredit, яка спеціалізується на рефінансуванні мікрокредитів із загальною заборгованістю до 100 000 гривень на строк до року. Ми пропонуємо вигідні та зручні умови для тих клієнтів, у кого кілька дорогих позик відкритих в різних установах. Наша програма допоможе виправити кредитну історію і підвищити рейтинг кредитоспроможності.

Оформлення кредиту в МФО

Споживчий кредит в мікрофінансових компаніях стане засобом виправлення кредитної історії. Намагайтеся взяти невеликі позики на короткий термін, щоб було простіше їх погасити. Важливо вчасно вносити оплату, інакше така реабілітація не допоможе поліпшити особисту справу в Бюро, а тільки погіршить ситуацію.

Кредитна карта

Якщо думаєте про те, як виправити погану кредитну історію, то спробуйте запитати в банку кредитну карту з мінімальним лімітом. При розгляді заявки на карту банки не такі вимогливі, як при оформленні іпотеки. У вашому досьє з’явиться запис про те, щоб Ви активно користуєтеся кредитною лінією, погашаєте вчасно і т.д. У карти є плюс – грейс-період, протягом якого не нараховуються відсотки, користуйтеся цим, тоді реабілітація кредитної історії пройде без фінансових втрат.

Оформлення депозиту

Щоб виправити свою кредитну історію, можна відкрити вклад у банку. Це відмінний спосіб довести свою платоспроможність. Багато установ готові видати позику в розмірі 70% від суми депозиту. У цьому є своя вигода – можна оновити записи в БКІ, погашаючи платежі вчасно за новим кредитом.

Товари в розстрочку

Можна відновити кредитну історію, якщо купити товари в магазинах в розстрочку. При цьому платити відсотки не потрібно, так як вартість покупки розбивається на рівні платежі. Це зручно, можна виправити кредитну історію з користю, взявши без переплати товар на суму до 5000-10 000 гривень.

Через пару місяців можна запросити свій рейтинг або справу в Бюро, щоб побачити, як відновилася зіпсована кредитна історія. Раніше ми писали, як формується особистий кредитний рейтинг «Що таке персональний кредитний рейтинг?»

Як обнулити кредитну історію?

Багато громадян України намагаються виправити кредитну історію за гроші, що неможливо і незаконно. Шахраї, які нібито виступають співробітниками Бюро, часто пропонують оновити кредитну історію за окрему плату. Не варто сумніватися, що їх «чисте» досьє буде підробленим, а гроші будуть витрачені даремно. Простіше відновити кредитну історію своїми силами, ніж звертатися до «помічників».

На закінчення

Кредитна історія кожного українця зберігається в Бюро 10 років з моменту повного виконання позичальником всіх своїх зобов’язань за договором. Навіть якщо людина втратила паспорт, то інформація все одно буде надходити в базу даних. Тому оновити кредитну історію через «помічників» не вийде, так як ніхто нічого видалити не зможе. Але якщо були помилки, несвоєчасні оплати та інші моменти, то можна змінити кредитну історію своїми силами. І краще це не відкладати на потім, так як не знаєш, коли знадобиться кредит в майбутньому.

Погана кредитна історія: звідки вона взялася і як її виправити?

“Кредитори відрізняються кращою пам’яттю, ніж боржники,” – сказав колись Бенджамін Франклін, знайомий кожному з нас по портрету на стодоларовій купюрі. У сучасній банківській справі цей вислів матеріалізувався в поняття “кредитна історія”, яка являє собою інформацію про те, як позичальник виконує свої зобов’язання по кредитах: чи виплачує вчасно, чи має непогашені позики, а також коли й скільки кредитів він брав.

Ваша кредитна історія впливає не тільки на умови майбутніх кредитів, а й на можливість взяти житло в іпотеку, на вартість страховки, а в окремих випадках і на перспективи влаштуватися на роботу в міжнародну компанію.

Де зберігається кредитна історія та як її перевірити

Кредитні історії громадян зберігаються не в кожному банку окремо, а в спеціальних установах – бюро кредитних історій. У них інформація про видачу й погашення кредитів зберігається у вигляді докладних персональних досьє. У них же розраховується кредитний рейтинг позичальника – оцінка його надійності та платоспроможності. Кожен українець має право раз на рік отримати в БКІ свою кредитну історію безкоштовно.

Найавторитетніших бюро кредитних історій в Україні три:

• Українське бюро кредитних історій (www.ubki.ua)
• Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (www.pvbki.com)
• Міжнародне бюро кредитних історій (credithistory.com.ua).

Коли банку або мікрофінансової організації надходить заявка на кредит, вони роблять запит про потенційного клієнта в БКІ та вже на підставі даних звідти приймають рішення. Ось чому при проблемах з кредитом в одному банку вам з великою ймовірністю будуть відмовляти в кредитуванні всюди.

Як псується кредитна історія

Після власне несплати по кредиту, найбільше зло – прострочені платежі. Навіть якщо вони будуть повністю погашені з усіма штрафами та пенями, самого факту прострочення буде досить, щоб такий позичальник став ненадійним клієнтом в очах банків та МФО. Найгірший варіант для кредитної історії – коли прострочення становить більше 30 днів. Але й невеликі періодичні прострочення можуть знизити кредитний рейтинг і шанси на вигідні умови наступного кредиту.

Причини поганої кредитної історії:

• Невиплачені вчасно кредити та позики, в тому числі платежі по кредитних картках, розстрочці та інших банківських продуктах.

Недоплата буквально якихось копійок спричинить за собою незакриту заборгованість. Що робити: перевірити свою кредитну історію, з’ясувати, де утворився борг, і погасити його з усіма штрафами та комісіями.

Таке часом трапляється навіть з тими, хто не брав кредитів взагалі. Особливо актуально для людей з поширеними ПІБ. Як вирішити: звернутися в банк з вимогою виправити ваші дані та повідомити про зміни в бюро кредитних історій.

Діяти в цьому випадку потрібно так само, як і в попередньому пункті – вимагати від банку подати правильні відомості. Взагалі ж, при закритті будь-якого кредиту рекомендовано брати в банку документальне підтвердження про відсутність заборгованості та зберігати не менше 3 років.

• Кілька відмов у видачі кредитів поспіль, отримані від різних банків, теж можуть погіршити кредитну історію.

Відомості про запити фінансових організацій в БКІ зберігаються у вашому досьє, тому масові запити будуть виглядати підозріло.

Найчастіше таке відбувається з втраченими або вкраденими паспортами, тому в подібних випадках потрібно звертатися не тільки в паспортний стіл за новим документом, а й із заявою в поліцію.

Відсутня кредитна історія не означає хороша

Люди, які прагнуть жити за коштами, часто уникають навіть кредитних карток, щоб не мати спокуси витратити більше запланованого та не переплачувати. Чи означає це, що з їх кредитною історією все гаразд? Не зовсім. Дуже ймовірно, що їм доведеться зіткнутися з відмовою в кредитуванні, коли знадобляться гроші на термінові потреби або великі покупки (лікування, освіту, житло).

Справа в тому, що для банку людина, яка взагалі не має кредитної історії, є “темною конячкою”. Про її платоспроможність судити важко, якщо немає інформації про попередні погашення. Тому, якщо ви плануєте незабаром скористатися банківською позикою, варто обзавестися позитивною кредитною історією. Наприклад, можна кілька разів купити щось відносно недороге в кредит або в розстрочку.

Як покращити свою кредитну історію

Що робити, якщо кредитна історія вже зіпсована? Як правило, цим питанням задаються позичальники, яким банки більше кредитів не дають. Тому описаний вище спосіб для них не підходить. Просто чекати, коли обнулиться погана кредитна історія, не варіант. Згідно зі законом, що регулює діяльність БКІ в Україні, кредитна історія зберігається 10 років.

Дієвий і легальний спосіб поліпшити свій рейтинг в базах даних – взяти кілька мікропозик у МФО та погасити їх в строк. Скільки разів потрібно буде так зробити, залежить від конкретного випадку. Однак далеко не в усіх мікрофінансових організаціях можна отримати кредит, якщо у вас погана кредитна історія. Більшість не захоче зв’язуватися з відверто проблемними клієнтами або ж не обмінюється даними з БКІ.

Якщо вам відмовляють через погану кредитну історію, не сподівайтеся, що вона анулюється сама собою. Вихід – скористатися програмою відновлення кредитної історії від Фінздоров’я. Фахівці допоможуть вам поліпшити свій рейтинг в бюро кредитних історій і реабілітуватися в очах фінансових організацій.

Фінздоров’я – це комплексний сервіс, що допомагає вийти з тупикової фінансової ситуації та не потрапити в неї знову. Це рішення підійде і для тих, кому потрібно обзавестися гарною кредитною історією на майбутнє. Не ризикуйте своїм фінансовим здоров’ям – довірте його професіоналам.